Советы плательщикам ипотеки

09.11.2013

То, что кредит следует возвращать – вроде бы понятно. Срочность предполагает соблюдение графика погашения кредита. Платность – это стоимость услуги, которую предоставляет банк. Клиенты банков по ипотеке делятся на два лагеря. Первые стараются «пробивать» наименьшие ежемесячные платежи, увеличивая срок кредитования, вторые – рассчитываю погасить кредит в максимально короткое время. Если сумма платежей по кредиту составляет больше половины, то банки неохотно идут на встречу. Для всех этих клиентов общим является только желание погасить кредит досрочно, чтобы не переплачивать. Это вопрос скорее менталитета, а не платежеспособности. Вот американцы, например, живут в заложенных домах по тридцать с лишним лет, перекредитовываются и сильно из-за этого не напрягаются.

Ну а если доход возрос и у вас появилась возможность платить больше каждый месяц. С 2012 года российское законодательство по этому вопрому изменилось, и теперь можно платить по кредиту досрочно, внося каждый месяц суммы, которые превышают платежи по заранее утвержденному графику погашения. Однако, если это не кратное превышение сумм по графику, то лучше будет открыть в банке отдельный счет, на котором накапливать «лишнюю» сумму пару-тройку месяцев и дополнительное погашение проводить по пару раз в год. Иначе это вызовет больше движений, связанных с изменениями в договорной документации. Кроме этого, это повлечет изменение страховых обязательств, что потребует перезаключений страховых договоров и отберет немало времени и у вас и у работников банка. При этом не следует забывать оплачивать страховые платежи.

Если доход упал (а за двадцать лет ипотеки может произойти все, что угодно), то это не является неразрешимой проблемой. Тем более, что в последний кризис (2008 – 2010) российский рынок ипотек это уже пережил. Тогда и было создано Агентство по реструктуризации ипотечных платежей, которое помогло семьям многих россиян не быть выселенными из залогового жилья. Параллельно сами банки разрабатывали реструктуризационные программы. Как правило, по этим программам продливается срок кредитования для снижения ежемесячного платежа. Иногда могут и отсрочить платежи.